Calcula la cuota mensual de un préstamo empresarial por el sistema francés: capital, tipo de interés y plazo, con el total de intereses que vas a pagar.
El método que usan los bancos: cuota constante durante toda la vida del préstamo.
Cuántos intereses acabas pagando de más sobre el capital prestado.
La cuota mensual que tienes que poder pagar cada mes, pase lo que pase.
No es «¿me lo dan?» sino «¿puedo pagar esa cuota el peor mes del año?». Un préstamo se devuelve con la caja de los meses malos, no con la de los buenos. Si la cuota se come el margen de un mes flojo, el préstamo no resuelve un problema: lo aplaza y lo encarece.
La segunda pregunta es para qué. Financiar inversión (maquinaria, un equipo, una obra que aumenta tu capacidad) tiene sentido porque el activo genera ingresos mientras lo pagas. Financiar gasto corriente recurrente suele ser la señal de que el problema es de márgenes o de cobros, y el crédito solo compra tiempo.
El tipo nominal es solo una parte. La TAE incorpora comisiones y gastos y es lo único comparable entre ofertas. Cuidado especialmente con la comisión de apertura, los seguros vinculados y las comisiones por amortización anticipada: dos préstamos al mismo interés pueden costar muy distinto.
De cada cuota, solo la parte de intereses es gasto deducible: la amortización del capital no lo es, porque es devolver dinero que no era tuyo. Al principio la cuota es casi toda intereses y al final casi todo capital, así que la deducción baja con los años. Llevar el control de cobros y pagos al día — lo que ves en el apartado de tesorería de Libélula — es lo que te dice de verdad si puedes con la cuota antes de firmarla.
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